五步定出理财计划

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北京展恒理财顾问有限公司的理财专家指出，制定家庭理财计划主要有五个步骤。

　　第一步，理清自己家庭的资产、负债状况，分析家庭消费模式，评审家庭的整个财务状况。第二步，确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。第三步，建立家庭财务计划和预算。第四步，执行理财计划，这既需要克制和节约，又不能做“守财奴”，并在执行中保持一定的灵活性。第五步，定期检查计划执行的情况，并找出需要调整的地方。

　　注重现金管理

　　专家指出，市民应养成记账的习惯，记下家庭的每笔收入来源，以及资金支出的去处，并切记收入要大于支出。

　　市民可以每月制定现金预算，有效使用现金以及活期存款、定期存款、货币市场基金等现金等价物；可以利用存款保证资金的流动性和安全性，满足家庭的短期目标。

　　市民可以合理使用信用卡，要注意信用卡虽然安全、方便且有一定的免息期，但持卡人有可能被收取年费或者需要支付逾期利息，因此一般人拥有的信用卡最好不要超过两张。

　　慎重选择投资品種

　　市民为使资金保值、增值，就需要进行投资。投资时，要重点考虑资金的收益性、安全性和流动性，同时还要考虑宏观经济状况、家庭风险承受能力、自身的专业度、投资周期、投资目标等。

　　市民可以选择的投资工具包括非证券类的房地产、收藏品、保险等，以及属于证券类的國债等固定收益证券、股票、期货等金融衍生品、基金等委托理财产品。

　　先买保障类保险产品

　　市民购买保险时，一定要注重保险产品的保障功能。可以依次购买人身意外险、健康险、长期寿险和投资型保险。

　　市民买保险时应注意几个原则：先给家庭支柱买保险；第一张保单应是保障类的保险产品；保单的保障额度不超过家庭年收入的10倍；年保费支出不超过家庭年收入的10％。